北京看的好白癜风的医院 http://yyk.39.net/bj/zhuanke/89ac7.html供稿：四十米大刀切腰片
初审：四十米大刀切腰片
终审：锅底
麻辣团队今天为大家测评一款比较特别，带有前症的重疾险产品—《百年人寿康乾保重大疾病险》。
麻辣评分：92.
01、麻辣点评优点：1.轻
中症赔付比例较高2.疾病覆盖率高，6种高发疾病全部覆盖3.额外增加前症保险金4.重症分组多次赔付，癌症单列一组5.间隔期短，非恶性肿瘤天间隔，恶性肿瘤3年间隔6.保单前10年额外赠送35%保额7.缴费期限最长可选30年8.3项附加险在市面上有一定优势不足：
1.非恶性肿瘤重疾有“三同”限制
2.前症
轻症
中症
重疾因“三同”导致，提前给付
3.针对听力受损
单耳失聪
双耳失聪
语言能力丧失，3周岁以前免责不赔
总结：麻辣君认为,百年康乾保重疾保障责任不缺失；产品包含10项前症，让前、轻、中、重症搭配赔付更科学；恶性肿瘤3年后加杠杆赔付；多次赔付间隔期和理赔限制也较有诚意；保费属行业中等偏低水平，百年人寿近年来综合偿付能力有所提高；总体来说属于高性价比产品。
02、具体评测
前症/轻症/中症保障
1、前症
保险公司会根据疾病发生严重程度把疾病由轻到重进行排列，早期的、可逆的、有良好治愈措施的项目为前症，前症治愈可防止触发轻、中、重症。这款产品前8种前症都属癌前病变（非恶性肿瘤）。对此10项康乾保额外赔付20%保额并豁免保费，不影响后期轻、中、重症理赔。比如很多人都在体检CT报告中发现肺部有点状结节或磨玻璃样结节。一般情况下会先服用消炎药，排除炎症反应后继续存在就需要定期观察了。如果后期形状、大小发生改变，极有可能要求实施手术。这个时候虽然不是恶性肿瘤但也会理赔前症肺结节（手术）。同理，是慢性胃炎往胃癌进展中的一个过程。胃镜活检后彻底根治的方式也是通过黏膜手术切除阻断癌变。目前绝大多数产品没有癌前病变责任，这一点来说百年人寿康乾保理赔20%保额并豁免后期保费确有其创新特点。就我们人体而言，内部神经系统对疼痛感知并不敏感，由此很多癌症一经发现就是中晚期了，从前症设计目的来讲，需要人们养成购买保险后不定期体检的习惯，体况异常人群更需要长期复查，如果达到癌前病变阶段可由保险公司承担前症金额理赔。这样一来，保司减少触发重疾概率，消费者提前获得赔付这对双方来说是双赢。下面是麻辣君整理的癌前病变到真正恶性肿瘤之间转化所需的时间表，在这期间实施了手术也就掐断了由此导致的癌变风险。（红字部分为高发癌症）2、轻症
中症保障
轻症中症疾病达到55种，病种齐全，不分组，没有间隔期，最高可获赔5次。
一般轻症赔付比例在20%-50%之间，康乾保有3次轻症赔付，分别为35%
40%
45%
，赔付比例与同门师兄百年人寿康欣保对比略低5%，也属市面上中等偏高杠杆的轻症比例了。中症赔付比例一般为50%-70%，而有些产没有中症保障，理赔杠杆效果会变低。保额的重要性这里顺便举个例子，假如不幸患中症，比如轻微脑中风,康乾保会赔付50万。众所周知，无论是脑出血或是脑梗塞导致的中风后遗症可能会使人致残，而50万理赔金会覆盖整个疾病期间的治疗/康复/收入损失/后期复发等费用开支，赔付额度相对较高。值得一提的是前6种最高发重症对应轻/中症项目里面康乾保有和为中症保障，杠杆效果较好。病种覆盖我国最高发的25种重大疾病对应的轻、中症覆盖情况直接决定该款重疾轻、中症的实际购买价值，其中前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高占比达94.5%。所以，前6种重疾所对应的轻症的覆盖是我们对比重点。康乾保前6种重疾所对应的轻症全部包含，其余19种重疾所对应的轻症缺乏3种。、、，目前市场面一般会缺失“语言能力丧失”（所有公司都无此轻症）、“继发性肺动脉高压”、“角膜移植”、“视力严重受损”、“慢性肾功能损害”、等五种轻/中症，这点来讲麻辣君认为核心保障内容都有，是可以接受的。其中大部分轻症中对中度昏迷的要求是大于72小时，而康乾保只要48小时，属行业最低水平。顺便提一句，轻、中症中关于肾脏、肝脏的保障很重要，如果缺失，只能够通过重症来理赔。“终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿*症期）”：达到尿*症期，经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。“急性或亚急性重症肝炎”：指因肝炎病*感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病*学检查证实，并须满足下列全部条件：（1）重度*疸或*疸迅速加重；（2）肝性脑病；（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；（4）肝功能指标进行性恶化。或者“慢性肝功能衰竭失代偿期”：指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭，须满足下列全部条件：（1）持续性*疸；（2）腹水；（3）肝性脑病；（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。重大疾病保险，从前、轻、中、重症来设计产品，很大程度上增加了理赔概率，通过这种层层递进的方式全方位覆盖疾病风险。
但需要特别注意的是：“三同限制”
假设，麻先生在30岁时购买了此款重疾险万，40岁时，麻先生因为交通事故造成单眼失明、单耳失聪，符合两种轻症的赔付条件，但只能按其中一种轻症赔付40万。
前症
轻症
中症
重疾因“三同”导致，提前给付
重疾保障1.种重疾，最多赔付5次次数百年康乾保，种重疾，分5组，恶性肿瘤单列一组，最多赔付5次。针对多次赔付，小编认为大可不必过分追求“次数”，毕竟人一生之中经历三次以上的重大疾病的概率已经很低了。恶性肿瘤单列一组是很好的分组模式，后期如果涉及到重大器官造血干细胞移植会赔付两次，只是分组赔付的产品比不上不分组理赔的产品，因为关联性疾病会被分在一组里面，并发症相对而言不容易理赔。理赔间隔时间当下市面上的多次赔付重疾险间隔期多为天-1年，恶性肿瘤多次赔付间隔3-5年。百年康乾保重疾间隔期是天，其中恶性肿瘤间隔期是3年后无论是转移或复发都再次赔付%。在间隔期上康乾保较有诚意。彩蛋1：51岁前10年重疾额外多赔付35%虽比不过一些前15年，前20年，60岁前，66岁前送保额的产品，不过也算聊胜于无了。彩蛋2：附加欣逸两全性价比不错目前市面上90%带有返还功能的产品要么保障责任缺斤少两，要么返还责任其内部收益率不如人意。这里麻辣君拉了下该产品的收益情况，不仅超过了市面上90%的返还产品，甚至比一些主流的年金或是终身寿险的内部收益率还高。举个例子，40岁花费1.6万买入一份50万重疾之后同时也希望通过保险解决一部分未来养老开支，同样也花1.6万缴费30年，30年后领取97.85万。实际测算来下30年期IRR为4.24%。也就是说每年多付出1.6万，70岁时活着领取97.8万作为养老、医疗补充。这项功能需不需要，因人而异。麻辣君认为如果考虑保险的安全、确定性未尝不可添加一些好的返还功能。彩蛋3：附加医疗续保期长保证续保是衡量一款医疗险很重要的一个指标。目前市面上多为1年1保的医疗险（可续保并不是保证续保），康乾保附加升级后的百万医疗可以保证6年续保。（无需重新拟定合同，不存在让客户中途体检、后期加费、除外疾病、拒保等情况）并且一万以内的自费医疗责任可通过附加安康医疗进行报销。（部分药品免责）二者搭配起来可以做到住院0免赔，提高了客户获赔概率。03、公司介绍
百年人寿保险股份有限公司（下称“百年人寿”）于年6月正式成立。总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。公司注册资本77.亿元,十年间百年人寿已在全国开设21家省级分公司,累计拥有各级分支机构余家,十年累计实现保费收入超过亿元,总资产突破千亿元,价值与规模、品质和效益同步提升,连续四年实现盈利,从寿险到资管,健康而快速的发展备受行业瞩目。
百年人寿是大连本地民营寿险公司，股东结构主要由当地实力较强的民营资本和国资组成。近几年的发展来看，百年发展势头逐年递增，从业务能力、服务水平以及保费规模在国内民营寿险中跻身前茅。
保险公司经营指标成立日期：年6月注册资本：77.亿元分支机构：大连
湖北
河北
辽宁
北京
河南
黑龙江
安徽
山东
江苏
四川
福建
陕西
内蒙古
吉林
江西
浙江
山西
广东
重庆20省市综合偿付能力充足率：.64%（年2季度）核心偿付能力充足率：.49%（年2季度）最近一次风险综合评级：C类（年4季度）·最近一次SARMRA：75.7分（年）
04、增值服务
绿通服务
重疾直付以及直付先赔
针对简易案件，可以申请直付速赔模式，现场理赔重疾险保额。
真实案例：
年12月29日，四川王女士因蛛网膜下腔出血、右侧颈内动脉动脉瘤医院住院治疗，于1月4日行经导管颅内动脉瘤支架辅助栓塞术。病人家属于手术前一天报案，公司理赔人员接到报案后，立即与客户家属取得联系，了解病情，告知理赔注意事项，并祝愿客户早日康复。
由于治疗期长、费用高昂，资金紧张，客户家属向百年人寿提出直付理赔申请。公司理赔人员收到申请后，经调查核实，客户已经符合条款约定的轻症理赔条件，故在客户住院期间为客户提供重疾直付以及直付先赔服务。
年1月20日，理赔人员到达王女士所在病房，在慰问病人及其家属后，为客户收集所需资料，办理现场理赔。截至1月20日，客户住院已经花费16.63万，此次重疾直付给付轻症保险金10.5万，直付先赔垫付医疗费2万，并豁免后期未交保费，解决了客户的燃眉之急。
